从经济学角度看，信用风险源于多个方面。以下是可能导致信用风险的主要因素：
1. 经济周期性：经济运行的周期性是信用风险的一个重要来源。在经济扩张期，借款人可能更容易获得资金，还款能力相对较强。在经济紧缩期，借款人的还款能力可能会下降，导致违约风险增加。
2. 借款人还款能力：借款人的还款能力是决定信用风险的关键因素。如果借款人的经营状况不佳，或者出现其他导致收入下降的情况，那么他们可能无法按时还款，从而导致信用风险。
3. 信贷市场的不完善：信贷市场的不完善也是信用风险的一个来源。如果信贷市场缺乏有效的监管和信息披露机制，那么借款人和投资者可能无法准确评估风险，从而导致信用风险增加。
4. 借款人道德风险：借款人的道德风险也是信用风险的一个重要来源。如果借款人存在欺诈行为，或者故意隐瞒重要信息，那么他们可能无法按时还款，从而导致信用风险。
为了降低信用风险，可以从以下几个方面入手：
1. 加强借款人信用评估：在借款前，对借款人的信用状况进行全面评估，包括其经营状况、财务状况、还款能力等方面。这样可以更好地了解借款人的还款能力，降低信用风险。
2. 建立完善的信贷监管机制：建立完善的信贷监管机制，包括对借款人的信息披露要求、对违规行为的惩罚等。这样可以减少借款人的道德风险，降低信用风险。
3. 引入第三方担保：引入第三方担保可以降低信用风险。如果借款人无法按时还款，第三方担保人可以承担还款责任，从而保护投资者的利益。
4. 加强风险管理：加强风险管理可以降低信用风险。银行应该建立完善的风险管理制度，包括风险评估、风险监控、风险处置等方面。这样可以及时发现并处理潜在的信用风险。