银行信用风险主要来自以下几个方面：
1. 借款人信用风险：借款人的信用状况是银行面临的主要信用风险之一。如果借款人无法按时偿还贷款，银行将面临贷款损失的风险。借款人的信用风险可能来自其经营状况、财务状况、管理层素质等方面的因素。如果借款人出现违约行为，银行需要采取相应的追偿措施，以尽可能减少损失。
2. 抵押物风险：银行通常会要求借款人提供抵押物作为贷款的担保。抵押物的价值可能会发生变化，例如市场价格下跌或抵押物损坏等，这会导致银行面临抵押物价值不足以覆盖贷款的风险。如果抵押物难以变现，银行可能会面临无法及时收回贷款的风险。
3. 市场风险：银行面临的另一种重要信用风险是市场风险。市场风险是指由于市场价格波动而导致的风险。如果市场利率上升，借款人的还款负担将加重，这可能会导致其无法按时偿还贷款。经济周期和行业趋势等因素也可能对借款人的经营状况产生负面影响，从而增加银行的信用风险。
4. 宏观经济环境风险：银行还面临着宏观经济环境风险的影响。如果经济形势不好，借款人的经营状况可能会受到影响，从而增加银行的信用风险。政府政策的变化也可能对银行的信用风险产生影响，例如政府对房地产市场的调控政策可能会导致房地产开发商的还款能力下降。
5. 操作风险：银行在贷款审批和发放过程中还面临着操作风险。如果银行在贷款审批过程中存在漏洞或错误，或者在贷款发放过程中存在不当操作，可能会导致贷款的质量下降，从而增加银行的信用风险。
为了降低信用风险，银行需要采取一系列措施，包括完善贷款审批流程、加强风险管理、提高风险意识、加强内部控制等。银行还需要密切关注市场动态和宏观经济形势，及时调整贷款政策和风险策略，以降低信用风险的影响。